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关于我市中小企业融资难的原因与对策

作者: 来源: 时间:2007-08-01 00:00

市政协经济委员会

6月中旬,市政协经济委员会在市政协副主席金琼珥、胡安泰带领下,就我市中小企业融资问题组织了一次调研。市银监局、在荆的各专业银行和部分中小企业负责人参加了会议。与会代表就中小企业融资问题进行了认真的研讨,深刻分析了我市中小企业融资难的原因,并提出了一些好的意见和建议。

一、我市中小企业融资难的原因

由于国家对直接融资政策限制非常严格,我市中小企业无法利用股市、债券市场进行融资,民间融资又存在诸多障碍。中小企业在创业初期资金基本靠自筹,正常经营时期只能依靠银行贷款。近几年来,我市各银行业金融机构积极采取措施,支持中小企业发展。如建行荆州分行大力推广适合中小企业特点的"速贷通"信贷产品。中行荆州分行积极支持县域经济发展。市农信社积极服务"三农"。市商业银行把中小企业贷款放在突出位置,加强贷款流程管理,对信贷人员实行奖励政策。农行荆州分行对中小企业进行调查摸底,建立中小企业客户库等。由于种种原因,我市陷入了银行帐户资金大量结余与中小企业贷款难二者并存的怪圈。截止今年5月,全市银行业金融机构存款余额达557亿元,贷款余额只有290亿元,贷存比只有52%,而1995年我市贷存比为198%,2005年为58%,这说明金融机构对我市企业的信贷在不断收缩。在银行放贷中,"贷外不贷内,贷短不贷长,贷商不贷工"的现象十分明显。即使一些很有发展潜力的企业,贷款也非常艰难。造成这种局面的原因主要有以下几个方面:

1、不讲信用是造成融资难的主要原因

银行是经营货币的企业,也要追逐利润,保障资金安全。造成我市中小企业贷款难的一个重要原因,是我市近几年来金融生态环境严重恶化。不少企业负责人信用意识很差,视银行贷款为"唐僧肉",抱着能借就借、能逃就逃的态度。市中行负责人反映,某企业从中行贷到款后,首先就花上百万元买了辆小汽车,让银行感到心惊肉跳。市建行负责人说,荆州企业信用意识差,荆州宾馆、精达、神电都是有钱不还。市工商银行负责人讲,荆州的企业把钱贷到手就不想还了,还款像躲猫。由于天发借贷不还,上级行对我们荆州限制很紧,多种业务难以开展,银行职工工资收入比其它地方年均少一万多元。市农行负责人说,荆州的有些企业发售股票后,既不派股息,又不退股,退股还要打折,对这种完全不讲信用的企业,谁会给他贷款?某企业负责人说,天发、龙发等少数贷款专业户欠银行债务无法清偿,严重败坏了荆州的信誉,导致四大国有商业银行限制了在荆州的信贷投放。前几年不少企业借改制之机大肆逃废银行债务,这种情况延续至今。如中行反映,石首有家效益较好的国有企业借改制之机,恶意不还银行贷款。四大国有商业银行普遍反映,银行在荆州依法维权难度很大。在司法诉讼中,由于地方保护主义严重,银行往往是赢了官司输了钱,大量贷款无法收回。我市银行业金融机构去年年底不良贷款率高达50%。信用是金融的基础,是现代经济生活的核心。部分企业信用缺失,虽然得到了一时利益,但严重损害了荆州的全局利益和长远利益。虽然我市中小企业中也不乏一些信誉好的企业,但在目前信用制度体系缺乏的情况下,银行很难将其与其他企业区别开来,致使一些好企业也得不到贷款。

2、中小企业内部管理不规范,也是造成融资难的重要原因

影响我市中小企业贷款的企业自身原因:一是我市中小企业规模小,缺乏担保条件。由于企业规模小,其资产结构不合理,流动资产多,固定资产少,在贷款时无法提供足值有效的抵押担保,而目前我市担保体系建设又处于初级阶段,为中小企业提供担保的机构少,实力不强,而且在企业抵押担保时资产评估等成本太高。二是我市多数中小企业缺乏核心技术和无形资产,大多数处于竞争性领域,面临的经营风险和淘汰率高,投资回报较低,银行感到融资风险很大,不愿提供贷款。三是我市中小企业很少具备健全的内控制度和财务制度。很多中小企业仍采用家族制管理办法,财务报告的真实性与合法性难令银行置信。银行为降低信贷风险,必须想方设法去收集中小企业的信息,致使银行的贷款成本和监督成本上升,因而银行更愿向大企业贷款,而不愿向中小企业放贷。

3、审批权上收与部分银行无所作为也是造成融资难不可忽视的原因

从银行方面讲,制约中小企业贷款的原因主要有以下方面:一是国有商业银行信贷审批权限很大程度上被上收至省分行,市分行、县市支行只有少量低风险贷款审批权,造成一些了解本地企业状况的基层银行不具备贷款权限。如工行湖北省分行将各市州分行分为四类,荆州分行属于第四类,对中小企业发放贷款的权力被上收。二是银行授信品种较少,不能适应中小企业经营管理的特点和需要。目前我市银行业金融机构大多以传统的抵押、质押、保证贷款及银行承兑汇票等业务为主,适合中小企业融资的信贷产品不多。三是授信手续复杂,不适应中小企业融资需求特点。中小企业对贷款的需求往往具有需求急、频率高、金额小、期限短的特点,而按银行正常审批程序,一笔贷款最快也要两个月才有眉目,即使贷款获批,也常常错失商机。四是贷款抵押条件苛刻,不适应中小企业的现实状况。五是有部分银行"一朝被蛇咬,十年怕井绳",基本放弃对中小企业的放贷。

二、解决中小企业融资难的对策

解决我市中小企业融资难的问题,需要政府、银行、企业三方共同努力。

1、政府要为中小企业融资营造良好环境

一是要营造良好的金融生态环境。政府部门要把争取金融支持的重点放在主动改善金融生态环境上。对企业要加强诚信教育,在全社会树立守信光荣、失信可耻的诚信理念。要从发展的战略高度去看待银企关系,改变过去从地方企业和眼前利益出发的做法,切实维护金融债权。要规范企业改制行为,对金融债务不落实的企业改制不予批准。要努力克服司法中的地方保护主义倾向,下决心解决判决执行难的问题。要帮助银行化解历史包袱,要加快荆州市信用信息系统建设,将关于企业不良记录的信息与各金融机构分享,增加其逃废贷款付出的成本。要经常组织银企沟通活动,给银行和中小企业提供交流的机会和信息平台,使银企双方增进了解和信任。二是要完善中小企业信用担保体系。重点发展中小企业互助性会员制担保机构,也可以借助行业或商会等组织,牵头行业内企业联保等形式为中小企业贷款创造条件,鼓励民间力量吸呐民间资本兴办商业性担保机构,对政府出资和参与的担保机构,要着重落实财政担保资金的补偿机制。三是努力减轻中小企业的贷款成本,由市政府协调土地、房产、工商等部门,对涉及中小企业贷款业务的行政性收费给予减免,并对政策性评估、公证等收费标准设定最高限额,切实降低企业办理抵押的费用。四是为企业举办多种业务培训班,提高企业内部管理,规范财务报表,使企业尽快与银行要求接轨。

2、银行应转变信贷观念,培育服务主体

一是进一步完善和细化支持中小企业的信贷管理制度,建立适应中小企业特点的信用评估、授信及贷款审批制度。二是在防范风险的前提下,积极开展业务创新,引入融资租赁业务、保理业务、定额透支等信贷模式。三是逐步探索和扩大担保范围,可以根据中小企业的特点,开展无形资产抵押贷款、应收帐款抵押贷款和存货抵押贷款等信贷业务。四是要争取上级行的政策支持。要加强内部管理,加紧处置历史遗留不良贷款,尽全力提高自身在省分行的分类等级,以争取更多更优惠的授权授信政策。五是要完善服务功能,改善金融服务。对好的企业要上门服务,帮助企业规范财务管理,主动提供服务,要优化办贷手续和程序,争取上面的特别授权,为好企业特别授信。

3、企业要强化内部管理,创造条件争取银行信贷支持

一是要树立良好的信用形象。首先,必须有良好的信用观念,遵循诚信守信、公平竞争的原则,依法开展生产经营和融资活动。其次,要依法建帐,确保会计资料真实完整,严格按照国家统一的会计制度进行会计核算,坚决摒弃账外账等一切弄虚作假行为。其三,要加强财务管理,完善财务制度,定期为社会各有关部门提供全面、准确的财务信息,保证按期偿还银行贷款,逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象,取得银行的信任。二是要提高企业经营管理水平,要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式,吸收专业性的管理和技术人才,建立健全内控制度,完善企业经济责任追究制度,合法经营,规范管理,尽快进入银行的授信范围,取得金融支持。三是要扩大融资渠道,特别要注重吸收民间资本,多与银行沟通,争取银行对企业的了解和支持。

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